Qarzni to'lash to'g'risida haqiqat

<strong>Qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniya sizga aytolmaydigan 9 narsa</strong>

Qarzlarni to'lash sanoatida portlovchi o'sish va iste'molchilarning shikoyatlarining ko'payishi kuzatildi. Buning sabablarini haqiqatni ko'rib chiqaylik.
08.09.2021

2000-yillarning boshlarida ushbu mamlakat qarzlarni to'lash sanoatining o'sishi va unga qarshi shikoyatlarning ko'payishi bilan portlash sodir bo'ldi. Qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniyalar o'ta past ish haqi va'da qilmoqdalar va iste'molchilarning qo'rquvi va ularning katta kredit karta kompaniyalari uchun yoqimsizligini o'ylaydilar, qarzdorlar bilan ishlashning juda salbiy oqibatlarining yuqori ehtimolligini kamdan-kam muhokama qiladilar yoki aniqlaydilar.

Qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniyalar o'zlarining e'lonlarida sizga nima demaydilar?

Qarzlarni to'lash to'g'risidagi reklamalar, ko'pincha televizor yoki radio orqali kechasi tinimsiz yurib, "Agar sizda kredit kartasidan 10 000 AQSh dollar yoki undan ko'proq qarzingiz bo'lsa" degan bayonotdan boshlanib, xaridorlarga qarzlarining yarmidan jarimalarsiz qutulishga umid qilishadi. Reklamalarda iste'molchining sudga berilishi va uning ish haqi har qanday hisob-kitob qilinishidan ancha oldin bezatilishi ehtimoli haqida gap ketmaydi. Ular iste'molchining kredit hisobotidagi hisob-kitob faoliyati natijasida yuzaga kelgan asosiy salbiy natijani eslatib o'tmaydi. Ular o'zlarining yuqori to'lovlari haqida gapirmaydilar.

Qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniya sizga aytolmaydigan to'qqiz haqiqat

Qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniyaning muvaffaqiyati qanday bo'lishidan qat'i nazar, ularning tijorat faoliyati davomida reklama qiladi, hatto ular advokatlik ro'yxatiga kiritilgan bo'lsa ham, qarzlarni to'lash bo'yicha faoliyatning ko'plab kamchiliklari mavjud bo'lib, ushbu tashkilotlar bilan biron bitim imzolashdan oldin bilishingiz kerak.

1. Siz o'zingizning nomingizdan kompaniya to'lamasdan, o'zingiz hal qilishingiz mumkin

Qarz bo'yicha muzokarachilar sizning ismingiz yoki advokat ekanligingiz qarzni to'lash jarayonida katta muvaffaqiyatlarga kafolat berishiga ishonishingizni xohlashadi. Biroq, siz hech qachon uchinchi tomonni jalb qilmasdan o'zingizning teng natijalarga erishishingiz mumkin, hatto yaxshi emas.

Qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniyalar iste'molchilarga mojarolar va o'z mijozlarini yaratish bo'yicha muzokaralar noqulay kelishiga ishonadilar. Ammo, agar siz o'zingiz erishmoqchi bo'lgan narsada ishonchli va qat'iyatli bo'lsangiz, ko'pincha professional muzokarachilar kabi 50% natijalarga erishishingiz mumkin.

Bu erda asosiy to'siq sizning muzokaralar olib borish qobiliyatingiz emas, balki leverage sifatida taklif qiladigan pulingiz yo'qligidadir. Bu aynan shu stsenariy bo'yicha hisob-kitob kompaniyalari duch kelmoqda, shuning uchun ular har oy sizning hisob-kitob jamg'armasiga pul kiritishingizni talab qilib, kreditorlaringizga "aloqa yo'q" xati yuborishingizni so'rashadi. Ushbu hisobda sezilarli miqdordagi pul bo'lmaguncha, muzokarachi siz uchun hech narsa qila olmaydi.

2. Siz qarzingizni to'lashdan oldin sudga berilishi ehtimoli yuqori

Bu, ehtimol, qarzni to'lashni davom ettirish to'g'risida bilish uchun eng muhim haqiqatdir.

Kreditor tomonidan sudga berilishi oson ish emas va sizni oson va yoqimli variantlarsiz holatga keltiradi. Agar siz o'zingizni kreditoringizning o'rniga qo'ymoqchi bo'lsangiz, sizga qarzdor bo'lgan kishidan "aloqasiz" degan xatni olganingizda, sizning munosabatingiz qanday bo'ladi? Siz juda baxtli bo'lmaysiz. Hatto bir nechta tanlangan so'zlardan foydalanishni o'ylashingiz mumkin. Kreditorlar katta yoki kichik korxonalar bo'lishi mumkin, ammo ularni hissiy munosabatlarga ega odamlar boshqaradi va boshqaradi.

"Kontakt yo'q" degan xatni olgandan so'ng, kreditorlar sizning munosabatingizga qanday munosabatda bo'lishni hal qilish uchun sizning hisobingiz haqidagi bir qator savollarga ichki javob berishadi. Agar sizning hisobingizdagi qarz mablag'lari sud va sud xarajatlarini oqlash uchun etarlicha katta bo'lsa, ular garniturani olib borishga kirishish uchun sizni sudga berishni ko'rib chiqadilar. Bundan tashqari, aksariyat shtatlarda pulni sud qaroriga binoan, kreditor sizning bank hisob raqamingizdan naqd pul undirishi (olishi) yoki o'zingizga tegishli bo'lgan ko'chmas mulkka qarshi garov va hatto shaxsiy mulk (transport vositasi, kollektsiyalar va hk) uchun garov to'lashi mumkin. Suddan topshiriq berish buyrug'i bilan, kreditor sizning kutilgan soliq to'lovingizni ushlab, olib qo'yishi ham mumkin.

Agar sizni sudga berishsa va sizning kreditoringiz sizga qarshi hukm qilsa, sizning imkoniyatlaringiz shunchaki cheklangan bo'lib qoldi. Hukmdan chiqishning yagona yo'li quyidagilarni o'z ichiga oladi:

hukmni to'liq qondirish (to'lash)

kreditor sizni "hukmni tasdiqlovchi dalil" deb biladigan shunday moliyaviy ahvolga tushib qolish (sizda minimal daromad yoki faqat davlat nafaqalari daromadlari, mol-mulkingiz va aktivlaringiz yo'q va sizning bank hisobingizda pulingiz yo'q)

bankrotlik to'g'risida ariza berish

Mumkin bo'lgan oqibatlarning ulkanligini hisobga olgan holda, nima uchun qarzni to'lash bo'yicha kompaniyalar sizni sudga berishsa nima bo'lishi mumkinligini muhokama qilishda ikkilanayotganini tushunishingiz mumkin. Afsuski, qarzlarni to'lash bo'yicha ko'plab mijozlar bizdan yordam beramiz deb umid qilganlarida ko'rganimizdek, sud jarayonlari juda tez-tez bo'lib, qarzlaringiz to'g'risida muzokara olib borishni o'ylamaslik kerak.

3. Sizning kreditingiz etti yil davomida zarar ko'radi

Qarzdordan kamini olish uchun kreditor bilan muzokara olib borganingizda, kreditor odatda sizning hisob raqamingiz bo'yicha to'liq qoldiqdan kamligi to'g'risida hisobot beradi. Ushbu belgi, agar sizning hisobingizda hech qachon joriy qilinmagan kechiktirilgan to'lovlar bo'lmasa, hisob-kitob kunidan e'tiboran etti yil davomida sizning kredit hisobotingizda qoladi. Bankrotlik, qarzdorlik va to'lovni to'lamaganligi sababli yopilgan hisobvaraqlar bundan mustasno, hisobotdagi boshqa harakatlardan ko'ra sizning kredit reytingingizga zarar etkazishi mumkin.

Sizning kreditingiz bo'yicha hisobot sizning joriy reytingingiz va o'tgan kredit xatti-harakatlaringizga qarab sizning balingizning 10% gacha pasayishiga olib kelishi mumkin.

4. Siz hisob raqamingizga o'rnatilgan har qanday miqdordan soliq to'lashingiz mumkin

Agar siz qarzingizdan kamiga hisob-kitob qilsangiz, IRS siz hozir qaytarib bermaydigan pulni sarflagan deb hisoblaydi. Ularning fikriga ko'ra, bu daromadning ekvivalenti va ehtimol siz unga soliq solig'ini to'lashingiz kerak bo'ladi. Darhaqiqat, kreditor yil oxirida 600 dollar yoki undan ko'proq qarzni kechirgan bo'lsa, sizga 1099-C shaklini yuboradi. Hatto kichikroq miqdorda bo'lsa ham, IRS siz hali ham soliq deklaratsiyasida "boshqa daromadlar" sifatida hisobot berishingiz kerakligini ta'kidlaydi.

Deylik, siz 10 ming dollarlik qarzni atigi 5 ming dollarga to'ladingiz. Kechirilgan 5000 dollar qarz endi soliqqa tortiladigan daromad sifatida qaralmoqda. Agar sizning uyingiz daromad solig'ini 20% oralig'ida to'lasa, endi siz soliq deklaratsiyasi bilan hukumatga yana 1000 dollar qarzdor bo'lasiz.

Uy xo'jaliklari etarlicha kam daromadga ega bo'lgan holatlar mavjud bo'lib, kechirim miqdori soliqlarni o'zgarmaydi. Ajablanarli joyi yo'q, hisob-kitob kompaniyalari iste'molchining muvaffaqiyatli hisob-kitobdan so'ng daromad solig'ini to'lashi ehtimolini kamaytirish uchun ushbu stsenariylardan foydalanadilar.

5. Muzokarachining to'lovlari va to'lashi mumkin bo'lgan soliqlarni qo'shsangiz, siz 50% emas, balki asl qoldiqning 70% dan 95% gacha to'laysiz.

50% reklama qilingan hisob-kitob summasi kredit karta qarzlari bilan kurashayotgan har qanday iste'molchilar e'tiborini jalb qilishda juda samarali. Afsuski, iste'molchining qancha pul to'lashi haqiqati, hatto muvaffaqiyatli ishlarning kichik foizida ham, 50% dan ancha yuqori. Qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniyalar, odatda, iste'molchining balansidan tashqari muzokara olib borgan summasi uchun 15% dan 25% gacha yig'imlarni oladilar. Yuqorida aytib o'tilgan 10000 dollarlik qoldiqda, bu 3000 AQSh dollariga to'g'ri keladi va bu sizning zimmangizga tushgan soliq majburiyatining yuqorisida.

6. Federal qoida aholi punkti kompaniyalariga sizning nomingizdan aholi punktini tashkil qilgandan keyingina sizdan bir yuz so'm undirishni taqiqlaydi.

2010 yilgi federal qoida (Federal Savdo Komissiyasining Telemarketing Sotish Qoidasi yoki TSR) mijozlarni telefon orqali qo'ng'iroqlar orqali (kiruvchi yoki chiquvchi) sotib oladigan qarzdorlarni to'lash bo'yicha kompaniyalar o'z mijozlaridan kreditorlar va kreditorlar o'rtasida maqbul kelishuvga erishganidan keyin haq olishlarini taqiqlaydi. iste'molchi. Agar hisob-kitob kompaniyasi har qanday hisob-kitob xizmatini taklif qilishdan oldin sizdan haq olishni boshlasa, ular ushbu qoidani buzgan bo'lishi mumkin.

Ushbu qoida natijasida ko'plab hisob-kitob kompaniyalari, chunki marketing faoliyatini tashqi qoidalarga aylantirish uchun qoidani chetlab o'tish usuli sifatida. Uchinchi tomon kompaniyalarini (ko'pincha o'sha kompaniyaga tegishli) yollash orqali, ular mijozlarni daromad yoki chiquvchi telefon qo'ng'iroqlari bilan emas, balki boshqa kompaniyalarning yo'riqnomalari bilan sotib olayotganliklarini ta'kidladilar. 2019 yilning kuzida Iste'molchilarni moliyaviy himoya qilish byurosi TSRni buzganligi sababli mamlakatning eng yirik qarzdorlik kompaniyasiga hisob-kitob qildi.

Aqlli iste'molchi sifatida siz qoniqarli xizmat ko'rsatishdan oldin to'lovlarni to'lashingizni talab qiladigan har qanday hisob-kitob kompaniyasi bilan ishlashdan qochishingiz kerak. Aks holda, ehtimol siz uch yoki to'rt oydan keyin pulingiz bilan birga havoga g'oyib bo'ladigan firibgar tashkilot bilan shartnoma tuzishingiz mumkin.

7. Sizga qarzlaringizni to'lamaslik huquqini beradigan biron bir Prezident tomonidan imzolangan yangi qonun yo'q

Kechqurun qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniyalarning asosiy mahsuloti bu amaldagi prezident imzolagan ba'zi bir noaniq, tushunarsiz yangi qonunga havola qilishdir, bu sizning qarzlaringizni qaytarmaslikni qonuniylashtiradi. Mamlakatimizning o'ta og'ir siyosiy muhitidan foydalangan holda, ushbu reklamalar iste'molchilarning umidlarini qondirishi mumkin, garchi bunday huquqlarni ta'minlovchi qonunlar mavjud emas.

Ishonchim komilki, siz allaqachon qarzlaringizni to'lamaslikka haqlisiz. Biroq, bu huquq kreditorning sizning kredit hujjatlaringizga salbiy ma'lumotlar to'g'risida xabar berish, sizni sudga berish, ish haqingizni bezash va boshqa yo'l bilan moliyaviy kelajagingizni qiyinlashtirishi uchun o'z huquqlaridan foydalanmasligini kafolatlamaydi. Biror narsani qilish huquqi sizni ushbu tanlov natijalaridan xalos qilmaydi. Afsuski, printsipial bo'lmagan qarz muzokarachilari ushbu oqibatlarni hisobga olmaydigan iste'molchilarga ishonishadi.

8. Kelgusi bir necha yil ichida sizning qarzingiz qoldig'i balonga aylanadi

Yuqorida ta'kidlab o'tilganidek, qarzni to'lash bo'yicha kompaniya sizdan birinchi narsa - siz bilan aloqani to'xtatish uchun kreditorlaringizga "aloqasiz" xatini yuborish. Qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniyalar sizning qarz beruvchilaringiz "Adolatli qarzlarni undirish amaliyoti to'g'risida" gi qonunga binoan siz bilan bog'lanmagan bo'lsalar-da, balansingizga jarima to'lovlari va oxir-oqibat sud to'lovlarini qo'shishni davom ettirishlari ehtimoldan yiroq emas. Ko'pgina hollarda iste'molchilarning hisobvaraqlaridagi qoldiqlar jarima to'lovlari, jarimalar bo'yicha foiz stavkalari yoki kreditorlarning iste'molchini sudga berish harakatlari bilan bog'liq yuridik to'lovlar tufayli atigi bir-ikki yil ichida 50% yoki hatto 100% ga oshadi.

9. Qarzlarni to'lash bo'yicha ko'plab kompaniyalar sizni qarzlaringizni to'lash uchun bir yil ichida "hisob-kitob krediti" olishga majbur qilishadi.

Nisbatan yaqinda qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniyalar o'z mijozlari uchun advokat sifatida emas, balki ko'proq xavf-xatarga ega va yuqori haq to'laydigan kredit tashkilotlari huni kabi ishlay boshladilar. Hozirda ko'plab qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniyalar o'z mijozlarini iste'molchilarga foiz stavkalari bo'yicha qarzlarni konsolidatsiya qilish uchun qarz berishni ta'minlaydigan kompaniyalar tomon "kelishuvni taklif qilishdan oldin bir yildan ikki yilgacha tejash" modelidan chetlashtirmoqdalar. Dastlabki qarzlari bo'yicha APR. Ushbu qisqa muddatli kreditlar odatda uch yildan besh yilgacha bo'lgan muddatga beriladi. Ushbu kreditlar iste'molchini oylik to'lovini to'lay olmaslik holatiga osongina qaytarishi mumkin va bu kelajakda yanada moliyaviy muammolarga olib keladi.

Qarzni to'lash qanday ishlaydi

Qarzni to'lash, shuningdek qarz bo'yicha muzokaralar deb ham ataladi, bu iste'molchi yoki uning vakili kreditorga qarzni to'lashdan oldin kreditorga qarzdorlikning to'liq qoldig'idan kamroq taklif qilishi. Qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniyalar, foyda yoki notijorat maqsadlarida bo'lsin, advokat nomi va ishonch yorliqlari bilan yozilgan bo'ladimi yoki yo'qmi, odatda ularning asl balansining atigi 50 foizini to'lash bo'yicha muzokara o'tkazishga urinishlarini reklama qilishadi. Ular hatto mijozga minglab dollar to'lovlarni tejashga muvaffaq bo'lgan muvaffaqiyatli ishlarni ko'rib chiqishlari mumkin.

Qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniyalar o'z xizmatlariga ro'yxatdan o'tgandan so'ng ikkita asosiy vazifani bajarishingizni so'rashadi: 1) kreditorlaringizga siz bilan aloqani to'xtatishni iltimos qilgan pochta xatlari va 2) sizning hisob-kitob jamg'armasini yaratish uchun hisob-kitob kompaniyasiga oylik to'lovlarni amalga oshirishni boshlash.

Qonunga ko'ra, kreditor sizga yozma ravishda (pochta orqali) bunday so'rov yuborganingizdan keyin endi siz bilan telefon, elektron pochta yoki pochta orqali bog'lana olmaydi. Biroq, bu ularning o'z advokatlarini jalb qilishlariga va sizni qarzingizni to'lashga imkon beradigan qo'shimcha vositalar uchun sudga berishlariga to'sqinlik qilmaydi.

Hisob-kitob kompaniyasiga oylik to'lashingizga kelsak, sizga balans qarzni to'lash rejangizga kiritilgan kreditorlaringizdan birining taxminan 50 foiziga yetgandan so'ng, kompaniya o'sha kreditor bilan bog'lanib, ushbu pulni qarzni majburlash uchun ishlatishi haqida aytilgan. qarzdordan kamini olishga kreditor. Asosan, hisob-kitob kompaniyasi kreditorga agar ular qoldiqning yarmini qabul qilmasa, kelajakda ularning mijozlari (sizlar) bankrotlik to'g'risida ariza berish ehtimoli tufayli ular hech narsa olishlari ehtimoldan yiroq emasligini aytishadi.

Har bir holatda, taklifni qabul qilish yoki rad etish kreditorning ixtiyorida. Hech bir kreditor qarzidan kamini olishga majbur bo'lolmaydi. Buning o'rniga, kreditor qo'shimcha imkoniyatlarni ko'rib chiqadi, shu jumladan, sizga qarshi sud qarorini qabul qilish uchun sizni sudga berish (agar siz qarzdor bo'lsangiz, ular deyarli har doim shunday bo'lishadi) va keyin ish haqingizni bezashga kirishadilar. Shtat qonunchiligi kreditor sizning ish haqingizdan qanchaga ko'proq foyda keltirishi mumkinligi borasida keskin farq qiladi. Eng keng tarqalgan cheklov - bu sizning bir martalik daromadingizning 25% (odatda sizning umumiy ish haqingiz standart ishdan chiqarilgan ish haqi soliqlari va tibbiy sug'urta mukofotlarini olib tashlagan holda). Bolalarni qo'llab-quvvatlash va boshqa oilaviy majburiyatlar odatda ancha yuqori cheklovlarga ega.

Qarzlarni to'lash jarayoni odatda ancha kurashuvchan jarayon bo'lib, kreditorni (tabiiyki, ular allaqachon qarz bergan pullarining ko'p qismini qaytarib olishni istaydi) iste'molchiga (qarzlarini iloji boricha kamroq to'lashga harakat qilmoqda) qarshi qo'yadi.

Tegishli savollar

Agar kreditor qarzingizni sotsa nima bo'ladi?Agar siz bir necha oy davomida to'lovni amalga oshirmagan bo'lsangiz, kredit sizning hisobingizni inkasso agentligiga sotish to'g'risida qaror qabul qilishi mumkin, aksariyat hollarda buxgalteriya balansining 30% dan 40% gacha. Keyin qarzlarni undirish agentligi qarzni darhol, to'liq to'lashni talab qilish uchun siz bilan bog'lanishga harakat qiladi. Agentlik hisobvaraq uchun qoldiqdan ancha kam pul to'laganligi sababli, qarzni to'lash uchun odatda balansdan kam bo'lgan to'lovni qabul qilishga tayyor.

Kredit karta kompaniyalari sizning qarzingizni to'lay oladimi?Deyarli barcha kredit karta kompaniyalari, agar vaziyat ularga etarlicha og'ir bo'lib tuyulsa, sizning hisobingizdagi qarzingizdan kamiga hisobingizni to'lashga tayyor bo'lishadi. Asosan, kredit kartalari bilan shug'ullanadigan kompaniyalar o'zlarining pullarining 80%, 65% va hatto 50% ni qaytarib olishni afzal ko'rishadi, agar muqobil bankrotlik sudida bularning hammasini yo'qotsa. Biroq, ba'zi bir kredit karta kompaniyalari faqat o'z mijozlari bilan hisob-kitoblarni amalga oshiradilar, uchinchi tomon muzokarachisi yoki advokati bilan emas.

Qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniyaning alternativalari qanday?Qarzlarni to'lash bo'yicha kompaniyadan foydalanishga alternativalar qatoriga qarzni to'lash rejasini to'g'ridan-to'g'ri kreditor bilan vaqt o'tishi bilan tuzish, qarzni to'g'ridan-to'g'ri kreditor bilan to'lashga urinish, qarzni boshqarish rejasini tuzish uchun notijorat kredit bo'yicha maslahat agentligi bilan ishlash kiradi. kreditorni kelgusi besh yil yoki undan kam muddat ichida to'liq to'lash va bankrotlik to'g'risidagi advokat bilan uchrashib, 7-bob va 13-bobdagi bankrotlik to'g'risidagi arizani muhokama qilish.

Onlayn kazino
O'yin -kulgi avtomatlari
Onlaynkazino

Bizning yangiliklarimizga obuna bo'lish orqali birinchi eksklyuziv taklifni oling va eng yaxshi onlayn kazinolarda har kungi ajoyib chegirmalarimizdan foydalaning!